中国信用卡市场潜力巨大 防范意识不可松懈

　　11月12日，在和讯网主办的2008中国信用卡测评发布会上，多家中资银行信用卡中心负责人均表示，中国信用卡市场仍处于起步阶段，未来发展规模及盈利空间大有前途。

　　不过，他们亦表示，随着美国金融危机已经蔓延至信用卡领域，国内信用卡行业须把提高风险控制能力作为首要工作，淘汰低价值客户，鼓励和保留高价值客户，从而保证盈利水平。

　　发展规模大有前途

　　由和讯网与北京益派市场咨询有限公司共同完成的2008信用卡持卡人调查报告显示，在14个一、二线城市的1718位18-50岁信用卡持卡人中，拥有一到三张信用卡的持卡人超过80%。同时，超过半数的被访者每周刷卡频率为一到两次，信用卡活卡使用范围涵盖了衣食住行娱乐等各个方面，覆盖范围非常广泛。

　　不过，今年9月份央行数据显示，国内银行卡发放数量为16亿张，而信用卡仅为1.5亿张。在社会零售商品总交易额中，银行卡市场占20%，其中四分之一是信用卡，信用卡在整个持卡人中占比还非常小。

　　中科院研究生院金融研究中心主任潘辛平表示，在我国现有的社会支付系统中，现金支付仍占绝大部分，约为80%，非现金支付的需求和空间还很大，中国的银行卡和信用卡市场仍处于起步阶段，未来发展规模仍大有前途。

　　如何保持盈利？

　　按照国际规则，信用卡行业6年内很难实现盈利。业内普遍认为，信用卡市场是在“赔本赚吆喝”，如何保持盈利一直是大家最为头疼的问题。

　　目前，信用卡业务的收入来源主要有商户回佣、循环利息和年费，过去几年，佣金收入、分期付款等是信用卡收入的重要来源，但现在随着商户扣率的下降，佣金收入在减少，信用卡最核心的收入—利息收入在稳步提升。

　　除此之外，王宁桥表示，代理保险业务、分期业务、网上业务等高收入业务已经非常广泛地开展起来，很多和信用卡消费有关的经营内容才刚刚开始，还没有完全展开。另外他还表示，在经营能力方面、在垂直和深度的客户价值挖掘上，中国信用卡行业仍缺乏人才。

　　决定盈利水平的因素除业务创新之外，还有规模。王国欣表示，中国是有十多亿人口的大国，国民素质逐渐提高，信用体制也逐步健全，这对信用卡的发展是非常利好的条件，不达到一定规模，信用卡市场很难实现盈利。

　　而规模又反过来促进信用卡的业务创新，比如分期业务的客户资源，实际上又是一些保险或者其他潜在业务的直接客户，这都是可以直接利用的资源，为层出不穷的各种新业务创造了先天的条件。

　　当前须加强风险控制能力

　　虽然信用卡市场规模已经取得长足的进步，不过多位专家表示，未来信用卡行业还有很多工作要做，而加强风险控制能力是当前的首要工作。

　　招商银行北京分行信用卡中心副总经理王国欣表示，虽然中国经济不会受到美国金融危机的巨大冲击，但由于信用卡行业天生的高风险性，各大银行都应把控制风险作为其当前首要任务。“如此规模的持卡量和交易量，已经表明我们在风险管控上取得的成效。现在经济形势出现变化，银行应相应调整风险防范政策，确保信用卡行业整体持续稳定发展”。

　　中信银行信用卡中心副总裁王宁桥认为，中国信用卡行业目前还没有经历一个完整周期的考验，银行公开的1-2%看似很好的风险控制指标，实际上并不能代表信用卡信贷的控制能力。

　　光大银行信用卡总经理戴兵也表示，未来国内信用卡规模增速将会降低，因此要坚持有所为有所不为，淘汰一些低价值客户，而鼓励和保留高价值客户。

　　她说，在规模扩张的同时，信用卡经营策略应逐步向质量发展转变，由此带来更加成熟的发展模式和更加理性的经营行为。“因为我们是薄利行业，必须在不同时期对客户进行不同的关怀和服务”。

　　数据显示，美国银行、花旗银行等美国6大发卡公司在第三季未得到清偿的信用卡债务，介于10亿美元至35亿美元之间，信用卡亏损正在急剧扩大，各大银行也开始纷纷削减信用卡额度。

　　戴兵会后对和讯网表示，光大银行也已经开始不同程度缩减持卡人的信用额度，剔除一些信用相对不占优的客户。