国内银行应当以国外信用卡危机为鉴

　　原本夜生活丰富多彩的小光最近安静了不少，“经济危机啊，没钱出去挥霍了。”其好友小齐也附和道：“现在拿钱少多了，都不太敢像从前那样大手大脚刷卡消费了。而且在韩国爆发的信用卡危机，让很多人自杀。美国现在也面临信用卡危机，让人胆战心惊的。”

　　在我国，信用卡的发展程度虽远不及发达国家，但随着银行的大力推广，这两年，国内信用卡市场也在快速膨胀着。此时，国外已经发生和正在发生的信用卡危机，是否会给国内银行一点警示？各银行又是如何看待目前的信用卡市场的？

　　韩美信用卡危机影响大

　　来自《经济观察报》的消息称：在美国，居民大多依赖消费信贷或分期付款，以应付日常消费。在这种消费模式下，美国的信用卡市场得以不断扩张，各金融机构不断发卡，仅在2004年就达到6.4亿张，人均拥有信用卡约6张，每个家庭平均负债逾1.2万美元。

　　而《商务周刊》也报道称：2000年的韩国，刚刚摆脱亚洲金融危机的韩政府为了拉动内需，通过各种优惠手段促使民众使用信用卡，2003年底，持有4张以上信用卡的韩国人达975万。在很长一段时间里，韩国人出外消费，无论金额大小都会使用信用卡。

　　这种利用信用来消费的方法的确推动了两国经济增长，但也存在着隐患。目前，美国信用卡未偿余额高达2.57万亿美元，平均每个持卡人欠债8400美元，比8年前高出了近7成，因违约导致的亏损占信用卡未偿还债务总额的5.5%，预计这一比例还可能进一步超过2001年互联网泡沫破裂后的7.9%。

　　2003年底，韩国消费者债务拖欠比率达到了创历史记录的11.2%，拖欠债务超过90天的信用卡持卡人占到韩国劳动人口的16%。债务拖欠比率急速攀升，使韩国的信用卡公司无一例外发生了流动性危机，其中LG信用卡公司最为严重。2003年11月，该公司由于缺乏流动资金，被迫向持卡人停止了现金预付业务，直到获得8家债权人2万亿韩元贷款的紧急援助，才避免了破产。

　　国内信用卡现状如何？

　　统计显示，截止到今年6月底，我国信用卡发卡量为1.3亿张，信贷总额6931.73亿元，然而一人多卡的现象极为严重，活跃卡所占的比重只占总发卡量的30%。同时，相当多的持卡人认为自己所透支的额度不应超过自己的收入水平，所以国内使用信用卡循环消费功能的持卡人所占比例较小，大约占信用卡持卡人总数的14%。

　　不过，一些地区发生的现象已经引起了监管部门的重视。据《21世纪经济报道》的消息，11月12日，上海银监局发出警示，认为部分商业银行为追求发卡量，在营销中确实存在过度宣传、风险提示不足的现象，以及存在严重过度授信情况。截至今年年中，上海信用卡不良率超过了3%。而大量存在的专业信用卡套现公司也足以引起相关部门的警觉，信用卡正成为某些人群的融资渠道。

　　加大审核力度很重要

　　对于信用卡，小马一直都持怀疑态度，“用信用卡很危险，很容易被别人冒用。”之所以有这样的想法，源于她的办卡经历。

　　“3月份的时候，一个朋友找到我，说要我帮帮忙。一问才知道，原来我这个朋友有朋友是银行推销信用卡的业务员，每个月拿的钱就是办卡给的提成，为了能多赚点钱，这个人就找很多朋友帮忙找人来办卡。我当时还觉得这事挺慎重，我朋友就说了，人家讲的，只要填个表给个身份证复印件就行了。我虽然觉得这样办卡也实在是太简单了点，但是碍于朋友的情面也就办了一张。很快，卡就拿到了，信用额度是1万元钱。”

　　大多数时候，小马还是习惯用现金，只在出现意外情况时，才选择刷卡。“后来听说帮我办卡的这个人犯事了，拿了人家的身份证去办了好多卡，然后套现不还钱。这样一来，我心里也慌得要死，生怕我这张卡也有问题，毕竟当初也没有让提供收入证明，连家里电话、直系亲属什么的也没填，于是很快就把卡取消掉了。”

　　办成一张卡，就能获得一定佣金，这确实导致了一些问题，于是我们偶尔会看到媒体报道盗用他人身份证办卡的事件。针对这些情况，各银行也开始加强对其业务员提交上来的信用卡申请单进行审核。

　　“一般来说，一张信用卡，从填写好表格到拿到卡片，需要经过15个工作日，在这段时间里，这些业务员的主管、信用卡中心的相关负责人，都会对填表人进行回访，如打电话给本人或致电其单位，到达卡中心后，还要通过信用系统查询其信用记录。一旦发现不是本人填写表格，那么摆在这个办卡业务员面前的路只有一条———就是走人。”某银行信用卡中心工作人员向记者介绍。

　　银行开始调整客户结构

　　在美国，为了应对不断出现的坏账，美国信用卡发卡机构纷纷提高了申请信用卡的标准，削减最具风险客户群在所有信用卡客户中的比例，个别发卡机构甚至采取大规模关闭休眠账户，防止其突然再次启用扩大潜在的风险，同时将现有客户信用额度平均降低4.5%。

　　“在国内，不少人称前两年国内大肆发行信用卡的那段时期为‘跑马圈地’，那么，现在‘跑马圈地’的时代已经过去，银行目前要做的是对客户结构进行调整。”招商银行宁波分行信用卡中心相关负责人表示。

　　在业内，有一条著名的“28定律”，也同样适用于信用卡市场。尤其是今年以来，各银行信用卡市场都瞄向了中高端客户，并推出各类白金卡。这一卡片对于持卡人的资金实力要求颇高，且配备了不少专属的增值服务，如高尔夫球赛及机场贵宾登记服务等。用这些增值服务，来维护中高端客户对信用卡的忠诚度及活跃度。

　　而对于现有客户，由于办了卡却不使用的人大大存在，所以各银行也频频使出手段，如与商家合作，推出刷卡打折，或刷卡免年费等活动来吸引人们使用信用卡。

　　广发银行信用卡部工作人员称，该行会在客户区域方面有所调整，如对一些信用不好的宁波区县地区将全面停办信用卡业务。同时还会提高申请门槛，限制外地客户申请。

　　此外，经济下滑也势必出现资金流量短缺和还款能力下降，从而导致整个信用卡市场套现行为增加。为控制套现行为的发生，上海银行宁波分行个金部相关人员也表示，针对有明显套现行为的客户，该行采取了电话提醒、信用卡止付、降低额度等相应措施。同时鉴于这样的市场环境，上海银行对目标客户结构也作了相应的调整，对在中介公司和投资公司工作的客户群体进行严格审核，对大型企业、事业单位等优质客户群体严格按照授信标准授信。

　　在接受记者采访时，多家银行的信用卡中心负责人均表示，中国信用卡市场仍处于起步阶段，未来发展规模及盈利空间仍大有前途。不过，他们亦表示，随着美国金融危机蔓延至信用卡领域，国内信用卡行业须把提高风险控制能力作为首要工作。