银行面临的信用风险上升

　　全球金融危机不仅对于外贸依存度较高的中国是一个严峻的考验,同时也对宏观监管提出了新的挑战。当前,银行要积极进行逆经济周期操作,这将有利于经济尽快复兴。

　　 四方面风险逐渐暴露

　　 长期以来,银行业的内部控制、资本充足率和资产质量等若干指标作为微观控制而受到关注,但对因宏观经济变化而影响银行业经营和管理,关注则比较少。金融危机以来，宏观监管,即宏观审慎监管对银行监管已越来越迫切。当前,全球经济衰退的风险明显加大,国内外资产价格的系统性风险已经明朗,国际金融危机对我国实体经济的影响已经显现。

　　 今年以来,银行业金融机构有四个方面的风险逐渐暴露,并且部分风险与全球金融危机有直接或间接的关系。其中,金融市场系统性风险和部分外资银行流动性风险由全球金融危机直接引发,而信用风险是受全球经济增长放缓和我国宏观经济下行风险上升内外两方面的影响。各类风险特征如下:

　　 一是银行面临的信用风险上升。

　　 随着美国次贷危机影响的扩大,国际经济金融环境动荡,我国宏观经济下行风险上升,几乎各类企业都受到影响,潜在信用风险明显上升。

　　 二是房地产市场风险压力明显增大。

　　 目前,房地产企业房产类贷款质量普遍出现下滑。

　　 三是金融市场系统性风险凸显。

　　 主要是由于美国次贷危机愈演愈烈,引发全球金融市场剧烈动荡,全球银行业间市场流动性极度紧张,国内银行间市场利率波动幅度也明显加大,银行业系统性风险加大。

　　 在信用风险方面,目前各家银行涉外客户风险状况可以从两个方面来体现,一是外商投资企业;二是出口企业。

　　 从外商投资企业来讲,国外本部通常把国内外资企业作为生产中心,国内的外资企业一般处于产业链的末端,国外本部对国内外资企业在资金、原材料、市场、技术等方面绝对控制,国内银行往往无法了解整个产业链的总体情况,因此需要密切关注投向“两头在外”、“三来一补”、“两高一资”的贷款风险。

　　 在出口企业风险方面，出口企业关闭现象增多,私营企业出口受到较大冲击,部分劳动密集型产品出口步伐明显减缓。人民币汇率升值、出口退税率下调以及经营成本上升是影响出口企业生存最主要的因素,尤其对中小、民营、劳动密集型出口企业影响较大。从目前来看,出口企业在银行信贷总量中占比不高,所形成的不良贷款占比较低,对银行信贷质量的总体影响有限,但明年需密切关注今年以来出口企业特别是劳动密集型出口企业出现的信贷风险有所上升这一问题。

　　 相对于中资行而言,外资银行对公客户的涉外程度更高,所以,外资行客户的信用风险有所上升。首先表现为外部经济环境的变化加大外资银行信用风险。

　　 随着国际经济环境的恶化和我国经济增长速度的放缓,企业经营面临越来越复杂的经营环境,多种因素交织在一起对企业的经营状况和盈利水平产生明显的不利影响,在一个经济增长下行周期,外资银行的信用风险将会增大。

　　 其次,中小企业和“两头在外”企业信用风险值得关注。今年由于一些中小企业受人民币升值以及原料成本上升的影响,经营状况出现恶化,导致银行对中小企业的不良贷款明显增加。同时,由于国际经济环境的恶化,部分“两头在外”企业经营出现明显问题。

　　 北京中金亿经济信息咨询有限公司行业分析师观点：

　　 一直以来,投资和出口是推动我国经济增长的两大主要因素。同时,从国内外的经济发展历史也可以看出,历次的经济衰退之后,往往利用投资来启动新一轮的经济增长。

　　 需要强调的是,宏观监管的最主要目的是引导信贷资金可持续地促进经济又好又快地发展。银行要积极进行逆经济周期操作,这将有利于经济尽快复兴。由于经济增长和经济结构与银行信贷高度相关,银行只要在信贷风险可控的情况下,对具有长期发展潜力和较高的上下游关联度的行业和企业加大信贷支持力度。银行对于经济及时输血,提供合理的信贷支持,“调结构、保增长、促发展、防风险”,将有利于支持上海经济又好又快发展。

　　 考虑到明年经济增长的不确定性,银行还要运用逆经济周期思维,充分利用近两年盈利水平高的契机,提足拨备,核销坏账,以丰补欠,有效防范系统性风险。要按照财政部新的呆账核销办法,按照“账销、案存、权在”的要求,加大不良资产的核销力度,同时严格做好已核销贷款的资产保全工作。

　　 银行要继续积极做好重大项目、重点工程和重大产业的信贷服务工作,有力支持经济保持平稳较快发展。