宏观政策对国内信用卡市场的影响

　　随着美国金融危机的不断扩大，全球经济都受到影响，欧盟经济也已陷入了衰退之中。当然，作为新兴经济同样不可能在此次危机中独善其身。为此，我国政府于今年11月9日宣布由稳健的财政政策和从紧的货币政策转为积极的财政政策和适度宽松的货币政策。同时，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，会议确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，初步匡算,实施上述工程建设,到2010年底约需投资4万亿元。而这样的宏观政策会对国内信用卡市场带来怎样的影响？国内银行又该如何应对呢？

　　国内信用卡环境趋好

　　在我国现阶段，信用卡产业正处于高速发展的初级阶段，却遭遇规模空前的世界性金融危机和经济衰退的双重打击，随着国内房地产市场和汽车市场的低迷，金融危机对实体经济产生负面影响，我国经济放缓趋势正趋明显，2008年以来城镇居民收入增速有所下降，这可能给未来消费增长带来隐忧，势必影响到信用卡产业的健康发展。

　　专家认为，我国经济社会要实现全面协调可持续发展，就必须长期坚持扩大内需，在进一步对外开放、更加融入世界经济体系的同时，减少对出口市场的依赖，发挥我国经济纵深长、回旋余地大的优势，降低国际经济波动对我国的不利影响。经济增长要从主要依靠投资和出口转变到主要依靠国内消费需求拉动上来。要拉动国内消费需求，首先提高居民收入水平，特别是中低收入者的收入水平，在我国主要是城镇中低收入者和广大农民的收入水平。同时，国家加大了对住房、医疗、教育等方面的投入，使得百姓有钱可花、有钱能花。通过国家投入的方式来拉动内需，在短期内肯定是最明显的。但是从长远来看，树立国民的消费信心、增加国民的收入，以扩大国民的消费能力来拉动内需无疑更加健康。

　　工行牡丹卡中心总裁李卫平认为，此时国家扩大内需、促进增长各项政策的出台无疑是对信用卡产业的一大利好、一大推动。作为现代商业必备的支付工具，信用卡的发展与国民消费经济是密不可分的。一方面，信用卡的普及和使用对刺激消费有很大帮助；另一方面，消费经济的提升又促进了信用卡的发展。

　　广发信用卡中心总经理吕诗枫认为，目前国家在不断强调拉动内需，中国的经济增长模式正从投资驱动型向消费驱动型转变。拉动内需的作用逐渐彰显出后，对信用卡业务将会产生积极的推动作用。

　　银行卡专家聂俊峰认为，国家宏观政策的变化、拉动消费等政策的出台将在一定程度提高居民可支配收入和完善社会保障体系——这对提高信用卡交易量和卡债资产质量肯定具有积极的意义，也有助于遏制信用卡债务不良的苗头。

　　发展依然是要务

　　面对现阶段的宏观环境，国内信用卡产业当前最主要的任务是什么呢？李卫平认为，无论对整个产业而言，还是工商银行(601398,股吧)自身来讲，当前的一个主要任务还是要大力发展信用卡，让更多的人在更多场合使用信用卡，继续改善信用卡受理环境，提高中小特约商户的普及率和持卡消费率。

　　李卫平表示，工行将主要采取以下几个措施大力发展信用卡业务：

　　首先是拓展商户网络。通过加强特约特惠商户网络建设扩大内需。挖掘新兴消费领域，拓展新型商户，加快商户签约进程。采取有效手段，做好现有商户的维护工作。同时，根据牡丹信用卡的产品线，培植特定商户圈，围绕功能卡和主题卡的产品特点拓展商户，形成服务链条，使持卡人有场所消费，乐于消费，为信用卡扩大内需提供必要的基础设施。

　　其次是创新支付手段。通过创新信用卡支付手段扩大内需。根据市场需求创新产品功能，创新服务手段，研发推出客户青睐的信用卡产品，以卓越的产品功能、便捷的支付手段、优质的客户服务促成个人客户及企业客户消费交易的形成，为扩大内需提供可靠、高效的支付介质。

　　第三是扩大透支规模。通过扩大透支规模拉动内需。努力做大商户分期付款业务，拓展分期付款领域，尤其要做好邮购、网上分期付款业务，并通过广告宣传、公关活动等形式，大力宣传信用卡分期付款业务优势。进一步加强发卡、收单、分期付款业务的组合营销，突破汽车、家装、百货、餐饮、商旅等重点行业的分期付款业务，推动分期付款交易额的增长，引导居民在日常消费领域采用分期付款方式，以扩大内需。

　　第四是要刺激消费增长。通过开展丰富多采的信用卡消费促销活动扩大内需。全方位、多层次开展促销和积分兑换活动，确保每时每刻都有全行性、区域性的促销活动，针对餐饮、旅游等热门消费领域开展各类主题促销活动，计划推出积分兑换年费、手续费的积分兑换活动。适当加大各类促销活动的优惠力度，引导和促成居民消费的形成。

　　最后是做好客户升级工作。继续完善“宽进、低额、多用、升级”业务流程，做好持卡人的梯度升级转化，对于有支付能力且信用状况良好的客户，提高其授信额度，建立客户分层、额度分类的客户管理机制，在风险可控的前提下，尽可能满足客户的信用消费需求，为扩大内需做出应有贡献。

　　发展不忘控制风险

　　对银行而言，一方面，拓展客户、扩大业务规模仍然是各家卡中心地主要任务，另一方面，风险管理的压力在不断加大。在半年报、三季度季报中我们已经看到，部分银行信用卡债不良率有所攀升。毋庸置疑，目前信用卡贷款不良率的上升既是新兴市场的必然现象,也反映了中资银行信用卡业务的“两难困境”。

　　专家认为，最近几年，在信用卡盈利的压力之下，减免透支取现手续费、分期还款、提高信用额等种种剌激持卡人借卡债的营销方式不断问世。这一系列的市场营销活动有力地提高了信用卡贷款余额。在此形势下,不良余额的上升确实“可以容忍”。另一方面，如今的信用卡呆账增加同业内近年来的信用卡客户“大众化”不无关联。客户基础扩大之后，使用信用卡循环信贷更多集中于中低收入人群。当这一风险与经济周期的调整相叠加之时，卡债不良率必然出现一定程度的上升。

　　李卫平认为，尽管存在着许多缺点和不足，但是目前我国信用卡产业总体上是十分健康的。信用卡产业是一个“高收益、高风险”的产业，完全避免风险既无可能也无必要。他还认为，到目前为止，我国信用卡产业所积累的风险是较小的，也是可控的。当然，随着信用卡产业的发展，形形色色的信用卡风险也在不断出现，欺诈办卡、套取现金、过度营销、过度负债等现象也层出不穷，我们需要对这些问题进行治理与防控。同时，我们也要高度关注同一客户的总体负债水平和非信用卡负债水平，此次次贷危机展现了还债能力萎缩不断从房贷和车贷等担保市场领域向信用卡贷款信用市场领域不断扩散、不断蔓延的趋势和过程。

　　吕诗枫介绍说，广发卡坚持拓展市场与风险管控并重的发展模式。拓展市场的能力主要是依靠贴近持卡人需求的多样化和个性化的产品。自1995年发卡以来,广发卡拥有业内比较完整的数据信息库,对持卡人的消费行为、用卡习性、喜好度都有做深入的分析,因此可以持续不断的推出市场所需求的新品。另外,利用自1995年发卡以来累计的数据库，对多年来的信誉优良客户与差客户的特征进行数据模型管理,分析两者不同的消费行为和特征,从而应用到对新开卡申请表的评分制度中,将风险防范的源头前移到开卡程序,从而做到科学的风险管控。这些措施和体系保障了广发卡持续健康的发展。

　　目前国内发卡银行应该对信用卡的取现、提额等业务采取谨慎态度，结束盲目追求发卡量的策略，减少向低收入人群发行信用卡，也不应继续将“竞相提高同一持卡人信用额度”作为营销手段。但部分信用卡业务创新也不应该因噎废食，专家认为，对于信用卡持卡人保护的相关立法、持卡人的相关保险、信用卡受理环境的优化、应收账款保理和证券化等创新是应当深入探讨与发展的。