国内信用卡并未因经济走弱出现不良率大幅上升

　　次贷危机引发的金融风暴，开始蔓延到美国银行信用卡业务：今年上半年，美国信用卡提供商呆坏账亏损达210亿美元。为了应对高达5.5％的信用卡呆坏账率，美国银行界目前正逐步收紧信用卡发放及授信额。当前，我国经济同样面临下滑风险，持卡人还款能力正被逐步削弱。那么，国内信用卡不良率是否会因此大幅上升？信用卡风险对银行业的影响又有多大？

　　记者日前采访了多家银行信用卡中心相关负责人及业内专家。受访人士普遍认为，结合目前国内信用卡使用情况，信用卡不良贷款率不会因经济走弱而出现大幅上升。

　　经济下滑削弱还款能力

　　美国金融风暴虽然没有对中国金融业造成正面冲击，但对银行信用卡行业而言，持续低迷的经济正在逐步削弱持卡人的消费和还款能力。

　　去年下半年以来，我国经济面临着前所未有的困难。由美国次贷危机引发的金融风暴蔓延至全球主要经济国家，外需的减少抑制国内出口型企业盈利的空间。与此同时，各地尚在进行产业升级或产业转移的企业因经济持续低迷，主营业务收入大幅缩水，盈利能力锐减。为了减少成本压力，企业减薪、裁员现象开始出现。

　　中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇接受记者采访时表示，经济下滑会影响收入和就业，信用卡行业确实面临着不良率上升的问题，但国内银行对信用卡在安全性方面的控制还是比较有保障的。

　　不过，银行业竞争日趋激烈，信用卡市场更是硝烟弥漫。无论在商场、写字楼甚至是大街小巷，时常可以见到银行信用卡推销员。而为了抢客户、做业绩，不少客户资料都由业务员代填，有的甚至连基本的收入证明都不需要。上述种种行为在信用卡市场埋下了不小隐患。

　　从发卡量来看，近半年来持有和使用信用卡的人数增长迅速。以国内发卡量最大的工商银行为例，截至6月末，工商银行信用卡发卡量达到3303万张，比上年末增长41.3%。信用卡消费额同比增加433亿元，达到1108亿元，大幅上升64.1%。境内信用卡透支余额达116.75亿元，增加34.34亿元，增长41.7%。

　　据业内人士预计，未来我国信用卡发卡数量仍将保持两位数增长。

　　尚未出现不良率上升迹象

　　金融风暴给美国信用卡提供商带来了不小损失，但从目前情况看，国内信用卡并未因经济的下滑出现不良率的大幅上升。

　　某大型国有银行广东省分行信用卡部负责人昨日表示，目前尚未出现信用卡不良率上升的迹象，也没有在原有信用卡审批制度上进一步提高门槛的计划。

　　从事信用卡业务多年的资深市场人士董铮认为，就目前而言，中国还不至于因金融危机而陷入信用危机的境地。

　　他表示，我国信用卡占银行总体业务规模比重较小，而且客户重复率高，真正的有效“活卡”比例依然较低。同时，中国传统的“量入为出”的观念依然影响着当代主流客户群体，中国信用卡的普及率远远低于美国。

　　对此，郭田勇亦持有相同的观点。他认为，目前国内在信用卡审批上还是采取保守策略，授信额度也主要以持卡人的收入为主要依据，信用卡还款风险较低。

　　从上半年国内主要信用卡发卡行公布的半年报来看，部分银行信用卡不良率出现了不同程度升高，但依然保持在1％－4％之间。相比国际3％－5％的平均水平，国内银行不良率还是偏低的。

　　此外，从三季度报数据来看，部分银行的不良率甚至出现了下降。以深圳发展银行为例，深发展上半年信用卡不良贷款率由年初的3.88％，下降到三季度的2.54％。