四大问题阻碍电子支付的发展

　　当前，电子支付存在四大主要问题。

　　一是法规制度问题。

　　网上支付目前没有专门的法律。二是社会信用问题。社会信用环境的整体状况有待改进。三是支付风险问题。能否有效防范和化解基于套现等形成的支付风险。四是政府监管问题。

　　可以说，正是这四大问题，造成了银行与支付宝之间的进退两难。但目前第三方支付与银行还谁也离不开谁。那么，如何扭“双亏”为“双赢”？这需要双方更好地沟通与协调，任何单方面的行动都难以达到预期效果。

　　从银行角度来看，应加大对通过支付宝进行信用卡套现等违法犯罪行为的监管与打击力度，完善相关法律法规的制度保障；而对于在支付宝账户中沉淀的资金，可以考虑通过“自动转账服务账户”，使支付宝账户余额保持在一个固定的较低水平上，降低违规操作的可能性。

　　对支付宝来说，可在保持网络的“商家数量”和“客流量”基本不受影响的前提下，对参与交易的买家和卖家收取一定比例的费用。虽然目前国家对于网上第三方支付平台的费用收取，还没有明确的强制性规定，但第三方支付收费已是电子商务大势所趋，腾讯财付通、付费通、快钱、易宝、联动优势、贝宝都收取一定服务费，像银联卡一样。

　　支付宝其实已经开始这方面的尝试，对于一些拥有大额交易量的卖家进行收费，额度为交易额的1%至1.5%。一方面，收取一定费用可以提供更好的服务，另一方面，因为使用支付宝终归需要银行提供相关终端服务，所以该收费所得可用以补偿银行服务，化解双方矛盾。

　　如此一来，第三方支付与银行也就有了一个清晰合作模式：和银行确定一个基本的手续费率。然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，再向客户收取费用。

　　二者未来将从伙伴变对手

　　北京大学网络经济研究中心研究部主任，中国电子商务协会高级专家 杨冰之

　　支付宝依托自身的C2C交易平台，拥有了大量客户。在第三方支付成为未来主流支付工具情况下，一家银行退出，不代表其余银行不会跟进。这是支付宝的优势。

　　另外，由于中国金融服务行业不够完善，在2007年初，央行就在计划给第三方支付公司颁发牌照，但一年多后仍没有什么动静。结合最近一段时间以来由央行策动的一系列限制电子支付和虚拟消费的微调，不难看出主管部门对于电子支付行业目前最大的顾虑依然在于安全、信用层面。换言之，支付宝这个几乎起到银行作用的“账户”目前还是无名无份。

　　相反，这恰恰是银行本来的优势：有名有分，不但拥有支付结算的终端和网络，还能抓住终端用户。目前，由于第三方支付监管细则迟迟不出，保持与银行的关系，与银行优势互补，这是双方目前最重要的事情。

　　从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，二者必将发生竞争。

　　一个明显的趋势是，支付宝有自己的虚拟账户，在做本应属于银行业务的账户管理和支付结算。这意味着他们只要有了名分，就有了能跟银行在支付业务上全面开战的资本。

　　电脑报观点：电子支付是大势所趋

　　10月下旬，花费一年多时间进行布局的百度终于踏出了自己在C2C领域内的第一步，正式推出名为“百付宝”的电子支付平台。

　　这意味着，尽管中国电子支付发展遇到了瓶颈，但作为“C2C的最后一公里”，仍然是C2C中最容易带来直接收益的环节。

　　有必要考虑的一个问题是，电子支付的下一步趋势，是以银行为主导，还是以第三方支付为主导?

　　目前来看，任何人都不可能放心把钱存在第三方支付平台，而且客户的钱要存到第三方支付那里，也得依赖于银行。至于未来谁为主导，就要看是银行是否积极，如果银行老是落后于电子商务，第三方支付平台为何不能做得更多一些呢？

　　事实上，谈到电子支付，不能偏离的一个中心是，电子支付发展离不开银行，但是不能仅仅靠银行，银行网关虽是很重要的环节，但电子支付盈利模式的创新，才是整个中国电子支付和电子商务的发展能否走上新台阶的标志。

　　在这方面，第三方电子支付已经开始做出开拓。一个标志性的数据是，淘宝在支付宝交易量中的比重已经下降至接近50%，向更多民生领域渗透，更贴近用户需求是支付宝下一步发展的重点。而在游戏、机票和传统B2C等重要领域，支付宝分别与巨人、深航、艺龙、卓越亚马逊和戴尔等行业巨头达成合作。

　　其余第三方支付平台也不甘落后。快钱宣布推出了信用支付产品；财付通在航空业方面进行了开拓。一些更小的支付企业则选择在某个细分行业市场发展，以获得差异化生存，比如汇付天下选择在航空机票领域发展，云网支付则专注于游戏点卡等交易。