中国保险业的防灾弱点在哪里

　　保险业作为经营风险的重要行业，自然肩负着分散风险，降低地震造成的经济损失和维护社会稳定的重要责任。但在我国，目前大部分保险公司的家产财险却不为地震埋单……

　　5月12日四川汶川地震拨动了全国人民心底最脆弱的神经，唤起了浓浓温情，也震醒了很多人的人身和财产保障的意识。

　　地震是地球上主要的自然灾害之一，也是中国常见的自然灾害之一。在全球历史上发生的20个有重大破坏性地震中，发生在中国的地震竟多达11个。地震所带来的损伤惨重，以1976年中国唐山地震为例，该地震造成24.2万人死亡、16.4万人重伤，倒塌民房530万间，直接经济损失达54亿元。但在我国，目前大部分保险公司的家产财险却不为地震埋单。

　　保险业作为经营风险的重要行业，自然肩负着分散风险，降低地震造成的经济损失和维护社会稳定的重要责任。
　　中国保险业的防灾弱点在哪？如何有效的发展保险市场，提高对地震进行风险防范、风险识别、风险衡量、风险处理的能力和水平？这些问题，是否应成为我国保险业未来发展的重要任务之一？

　　为此，本刊记者专访了中国人民大学金融保系主任张洪涛。

　　《中国科技财富》：中国保险业的防灾弱点在哪里？

　　张洪涛：从全球来看，保险赔偿占巨灾损失的比例接近40%，而在我国，这一比例仅为5%。商业保险还没有成为自然灾害风险补偿的重要手段，重大自然灾害中保险赔付率低，仅有少部分灾害事故损失能够通过保险获得补偿。

　　巨灾保险及其配套制度的缺位，是影响我国保险业发挥灾害补偿职能的主要原因。巨灾保险是运用保险机制对由于突发性的、无法避免且危害特别严重的如地震、飓风、海啸、洪水、冰雪等所引发的灾难性事故造成的财产损失和人身伤亡给予保障。我国保险公司在最初的财产保险中对地震、洪水、台风等巨灾风险是予以承保的，但由于巨灾保险风险较高，各保险公司受偿付能力的限制，在20世纪90年代后期分别对地震等巨灾风险采取了停保或有限制承保的政策，以规避经营风险。另外，作为分散巨灾风险重要途径的巨灾风险证券化在我国也未实现。与国外成熟市场相比，我国发展巨灾证券产品在技术、主体及发展环境等方面尚需完善。

　　《中国科技财富》：中国保险覆盖率多少？在覆盖率不全的情况下，保险业怎样减轻大灾带给社会的负担？

　　张洪涛：保险覆盖面不宽是目前我国保险业面临的主要问题之一，现有的很多业务领域投保率不高，人民群众迫切需要的一些产品和服务还不能提供。从保险深度来看，2007年我国保险深度为2.85%，与同期世界平均水平8%相比存在较大差距；从保险密度来看，2007年我国保险密度为533元，远低于同期世界平均水平，仍然属于发展水平较低的国家(地区)行列。

　　我国长期以来习惯于用政府财政方式救灾，缺乏市场化救灾机制，特别是保险在巨灾损失补偿方面的功能不彰。由于投保面不大，灾害过程中保险业能够赔偿的金额占的比重较小。这使得保险业的功能和作用难以充分发挥，也无法适应全面建设小康社会的要求。在覆盖率不全的情况下，保险业应从基础性工作着手，为受灾地区提供专业化的损失补偿措施，及时赔付，发挥保障经济社会稳定运行的作用。面对大灾，保险业积极与公安、交通、气象等部门配合，及时启动应急预案，积极开展防灾抗灾工作，加强灾后理赔服务，帮助灾区尽快恢复正常的生产生活秩序。

　　《中国科技财富》：财产保险如何抗击大灾风险？

　　张洪涛：首先，财产保险业要进一步扩大农业保障覆盖面。农业保险在稳定农民基本生活水平、提高灾后恢复再生产能力和农业防灾、减灾方面发挥了重要作用。除种、养两业险外，产险业还开展了多个涉及农民财产、人身安全的险种，如福建、浙江开展农房保险，覆盖率分别达到100%和96%。2006年以来，两省对因灾害受损的农房赔款达9000万元，有力推动了灾后重建工作。

　　在此基础上，顺应"国十条"的要求，建立市场化的灾害、事故补偿机制，增强全社会抵御风险的能力。在巨灾损失日益严重的情况下，转变巨灾风险损失补偿理念，建立和完善我国巨灾风险损失补偿机制。要运用不断创新的风险手段把市场化的风险管理、风险分散和损失补偿手段引入到巨灾风险管理体系当中，建立巨灾保险基金，形成风险共同分担计划。

　　《中国科技财富》：这次数以万计的少年儿童在灾难中消失了，你对这个问题怎么看？应该怎么做才能提高全民保险意识，特别是青少年意外险。

　　张洪涛：此次地震灾害的发生再次暴露出保险在灾害补偿过程中的缺位。社会公众的保险意识淡薄，还不擅长运用保险机制去防范和化解风险。因此，在全社会普及保险文化显得尤为重要。坚持以政府为主导，以学校为依托，通过社会媒体宣传保险中所蕴涵的"人人为我，我为人人"的互助共济思想。使人们真正认识保险、了解保险、接受保险、支持保险。

　　针对灾害对儿童造成的严重后果，全社会要加强对青少年的保护，除继续扩大社会医疗保险的保障范围外，还要加强学生平安意外伤害保险的投保工作，扩大学平险的覆盖面。此外，抓紧落实《关于加强学校保险教育有关工作的指导意见》，将保险教育纳入中小学、高中和大学课程，让人们普遍了解保险产品的价值、作用以及如何使用。

　　在市场化前提下，煤炭供求矛盾决定了煤价的上涨，必须抑制煤炭需求的过度膨胀，使煤炭供需达到基本平衡，才能从根本上缓解电煤紧缺的问题。