金融紧缩政策“催涨”民间典当借贷风

    6月7日，央行宣布提高银行存款准备金率，整整一个百分点的提升，让原本货币市场上4000多亿元的资金供应随之回到了监管者的手中，央行的意思很明确，通货膨胀的系数不下降，金融紧缩政策的力度还将不断加强。
　　
    金融紧缩力度的加大，不仅是让中小企业融资的难度越来越大，而且，还直接催热了市场上其他的融资机构。有的民间借贷月息甚至高达10％——— 换算成年利率就是120％，而现行的银行贷款年利率为7．47％。难怪有人感叹说，除非去贩毒才能借得起。

　　根据央行此前下发的《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，民间个人借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍，否则应界定为高利借贷行为，超过4倍的部分利息不受法律保护。

　　但是，这个“4倍”的计算基数是央行基准利率，还是商业银行的商业贷款利率？罗经理称，商业贷款利率现在没有浮动上限，“4倍”无从算起。“以央行基准利率计算，是为了保险起见。” 

　　尽管两分半的月息已是央行现行基准利率的4倍，但目前很多民间借贷机构开出的月息要远远高于这一标准。

　　“5分半的月息，现在已经算是很低的了。”一位自称可提供“低息私借”服务的民间借贷机构人士告诉记者，现在有的民间借贷月息甚至高达1毛，“还没有太大的讨价还价空间”。

　　不过，这位人士同时表示，如果借款人用于抵押的房屋产权清晰，产权证、借款人户口本等能够抵押给出借人，月息可以降到5分。“但仍在按揭的房屋不好作抵押”。

　　5分月息有一个比照对象，那就是被称为“第二银行”的典当行。按照 《典当行管理办法》的相关规定，房产典当的融资费用主要由利息与综合费用构成。记者询问了厦门的融汇、及时雨、福邦、兴资等典当行，除了一家表示资金紧缺不做房产典当外，其余3家的房产典当月费率3．5％至4％，也就是俗称的3分半至4分月息。

　　“民间借贷的利率弹性很大，现在2分至1毛的月息都有。”李先生在一家房产经纪公司工作，也做资金的拆借业务。他说，利息只是一个方面，民间资金挑选借款人很看重是否有抵押物，房产或土地等最受认可，即使由第三方担保，担保人也需有房产抵押保证。而且，作为抵押的房产若有瑕疵，如多头抵押借贷等，则一般不会被接受。

　　此外，用于抵押的房产还有本地与外地、个人产权与集体产权等区别。据称，外地房产在一些民间借贷机构不易被接受。

　　在民间借贷利率高涨的背后，是银行银根偏紧，企业特别是中小民间企业贷款难，众多急需流动资金的企业无奈之下，只好寻求民间借贷。

　　专家表示，民间借贷无需冗杂的手续，实行起来比较方便，在一定程度上，可以解决企业的燃眉之急，也可以活跃市场经济。但是，不合法和盲目的民间借贷则易破坏社会秩序，扰乱金融市场。

　　“偏高的民间利率使民间借贷存在较大风险。”一位银行人士表示担忧，一旦发生支付风险，容易引起连锁反应，甚至对金融体系产生冲击。

　　据了解，厦门民间借贷的利率弹性很大，从2分至1毛的月息都有。为何会出现如此大的相差呢？一个原因就是地下运作，市场信息不透明。“中国民间借贷网”的罗经理认为，即使权威机构的监测，也未必能完全反映民间借贷的实际情况。要把民间借贷引导到良性发展轨道，便于监控，就要让其阳光化。

　　此外，民间借贷领域鱼龙混杂，从业人员整体素质有待提高，需要第三方监管机构的介入；合同范本也需规范，最好能像房屋买卖一样，实现预登记备案等。罗经理说，闽南地区的民间资金数量庞大，需要有序的市场约束机制发挥作用。

　　一位律师则提醒借贷双方在进行民间借贷时，一定要遵守法律，同时，主动进行公证，懂得保护自己的合法权益。具体来说，借贷双方要注意：

　　首先，借贷双方应该订立书面协议，协议上应写明出借人和借款人的姓名（以户口本或者居民身份证为准）；借款用途；借款金额（大小写一致）；币种（人民币还是外币）；借款时间和还款时间（标明某年某月某日）；还款方式和违约责任等内容。如果有利息，必须写清利率。

　　其次，借款人的用途如果不合法，就不能受法律保护，如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、买卖毒品或贩卖枪支等非法活动而仍借款的，则属于违法借贷，就算双方有借款协议，其借贷关系仍不受法律保护。

　　第三，民间借贷的利率如果高于国家规定银行贷款利率的部分，也不受法律保护。