互联网金融挑战传统银行

　　网络支付、在网上购买保险、通过网络平台贷款融资……这些十年前很多人还觉得不可思议的业务，现在都已变成现实，而这些都是互联网金融的运行模式，它正在悄然向传统银行业务发起挑战。

　　银行卡刷卡费率下调，新费率标准将于明年2月25日实施；银监会官员日前建言银行应延时下班，以更好地为大众服务。前一条消息意味着银行传统业务的盈利空间进一步缩小，后者则意味着银行服务被要求更高。

　　然而，对于上述两个事件，银行方面却反应平平，多是持有无所谓、忽视或回避的态度。据了解，有一个很重要的原因在于，随着互联网的发展，银行传统业务已受到前所未有的挑战，各家银行，包括四大行在内，都在重点思考如何应对互联网金融压力的问题。

　　日前，农业银行首席经济学家、中国人民大学国际货币研究所理事兼副所长向松祚在一次演讲时表示，银行业正经历着围绕互联网的第四次技术革命，互联网金融模式将使传统银行业面临生死存亡的考验，传统银行金融业务的市场占有率和竞争优势必将快速下降。

　　在向松祚看来，在当前推进金融创新的大背景下，支付宝等第三方支付获取金融牌照将是可预见的结果。而一旦互联网金融时代彻底放开金融牌照，传统银行业务的三大要素，即网点、人员、规范化产品，将完全失去优势。而这种趋势对于大型银行来说影响更大，目前，中小型银行已经占领了互联网金融时代的先机，但大型银行却存在着机构臃肿、层级太多、业务拓展速度慢等不好突破的难题。

　　据了解，目前，我国在互联网金融模式方面已取得了一些进展。央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照；民间也兴起了一批人人贷公司，如红岭创投、宜信网、拍拍贷等，且已有一些机构借鉴人人贷模式和社交网络信息解决了中小企业融资难的问题。

　　互联网金融虽然应有尽有，但对于银行、对于投资者及普通市民，目前也算是一个新鲜事物。它将给我们的生活带来哪些变化呢？银行人士介绍说，首先是在支付方式上，将以移动支付为基础，个人和机构可在超级网银开立存款或证券登记账户；而证券、现金等金融资产的支付、转移均通过移动互联网络进行；支付清算均实现电子化，替代现钞流通。其次，因为有搜索引擎、社交网络、云计算等，市场信息不对称程度低，交易双方可实现资源配置高度匹配、且风险分担的成本较低。在这种模式下，银行、券商和交易所等中介都不起作用，供需双方将有公平、透明的交易机会。

　　目前，银行需要思考的是，如何将传统的机构网点和客户优势转化为互联网金融时代的客户优势；而作为个人来说，该学习的是，如何应用互联网金融带来的种种变化。