阿里金融推出“信用支付”业务

　　阿里金融上个月宣布，拟在4月正式推出“信用支付”。据了解，这一业务将在4月首先向浙江和湖南的客户试点开放，下一步在全国范围运行这项新业务。据悉，阿里金融的“信用支付”敲定与上海农商行进行合作。与此同时，阿里金融正在跟多家银行谈合作，未来有望吸引更多银行资金。

 

　　2012年被称为移动金融的发展元年，而随着阿里金融“虚拟支付”的推出，是否意味着移动金融行业爆发增长阶段已经开始？对于传统银行业来说，互联网金融的崛起之下，又将面临怎么样的冲击？

 

　　阿里金融再布局

 

　　阿里巴巴的“野心”不可低估。继第三方支付、小额贷款后，信用支付成为阿里巴巴金融版图上的又一颗棋子，该业务将从4月中旬开始在浙江和湖南两省试点，9月底覆盖全国各大城市。

 

　　据了解，阿里金融推出的“信用支付”业务主要为持手机、平板电脑等移动终端的支付宝用户在淘宝和天猫商城购物的消费行为提供消费贷款。买家可以不借助任何信用卡，直接透支付款。

 

　　据悉，阿里金融“信用支付”与上海农村商业银行达成合作，由于双方处于试水阶段，初期授信资金规模并不大，大约1亿元。与此同时，阿里金融正在跟多家银行谈合作，未来有望吸引更多银行资金。

 

　　阿里巴巴为此还专门成立了一家担保公司，通过数据挖掘识别客户风险，同时承担担保责任，当一个客户一个月以后没还钱，阿里巴巴先行垫付。阿里金融事业群总裁胡晓明称，如果出现逾期，担保公司首先短信通知，然后语音催收，最后是人工催收，乃至上门催收，催收一年之后仍不还款，阿里金融将自行注销其支付宝账户。

 

　　“信用支付的推出无疑是阿里方面进军金融的重要一步。”业内专家表示，阿里巴巴也还一直盯着银行碗里的这点肉。“商业银行不愿做的，就是我们要做的。”上月末，阿里巴巴董事局主席马云在深圳IT领袖峰会上如此表示。

 

　　短期难以撼动银行

 

　　按照此前支付宝对外披露的数据，预计即将上线的信用支付功能将覆盖8000万支付宝用户。由于该业务拥有授信额度、免息期和账单日等和信用卡高度相似，“信用支付”被业内人士形象地称为“虚拟信用卡”，也被业界认为是阿里金融对传统金融业的又一次冲击。

 

　　“虚拟信用卡在一定程度上存在分流银行信用卡客户的威胁，但实际上不太可能分流太多。不过，互联网企业这种信用支付模式会有示范作用，如果其他企业都跟进的话，对银行的冲击也就不仅仅是支付宝一家。”一位国有电子银行部人士表示。

 

　　但在另外一位股份制银行有关人士看来，阿里金融信用支付的客户群都是1000元左右消费额度不高的用户，与银行的客户群并不一样。业内专家也表示，对于银行来说，千元左右的消费额度的客户群，管理成本太高，根本没有办法给银行带来利润，可在阿里巴巴看来，银行这些“大象”进不了的洞口，阿里巴巴却可以从容出入。

 

　　某证券银行业分析师认为，信用支付的推出对银行信用卡业务尚不能产生很大冲击，只是会加剧现在竞争本就激烈的银行信用卡行业的生态格局。

 

　　事实上，国内银行信用卡业务跑马圈地多年，拥有最大发卡量的工行信用卡数也只有7000多万，最早开拓信用卡的招行发卡量为4000多万，而信用支付一开始就拥有8000多万的活跃个人客户。

 

　　另外值得关注的是，在消费过程中，阿里金融收取商户1%佣金。如果商家不支持信用支付，根据消费者需求，阿里金融收取支付宝用户0.8%的手续费。相比于普通信用卡消费，这笔手续费无疑对买卖双方都很具吸引力。而在今年2月份信用卡刷卡手续费下调后，餐饮娱乐类整体费率仍为1.25%，一般类为0.78%，民生类为0.38%。

 

　　“不过换一个角度来看，过去一家银行只能给自己的信用卡客户提供透支，如果和阿里巴巴合作，现在即使不是这家银行的客户也能从这家银行透支和还款，银行就能够获得新的市场覆盖。”业内专家表示。

 

　　银行发力互联网金融

 

　　尽管在信用支付上，阿里巴巴声称与银行之间是合作关系，胡晓明也表示：“推出这项新业务的目的是为提高移动支付的支付成功率，因为根据统计，2012年全年支付宝通过传统手机银行完成的支付成功率只有38%。”但在目前移动支付市场并未完全成熟的情况下，阿里金融更深层次的目的无疑在于通过移动支付，抢先布局整个互联网金融市场。

 

　　现在看来，面对阿里金融等互联网金融企业的步步逼近，危机感已经让银行开始主动求变。从2012年开始，银行业就跨界做起了电商生意。2012年6月，建行推出善融商务，2012年7月23日，交行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”。光大银行前不久亦将银行最主流的金融产品即存款，搬至淘宝销售。

 

　　而在移动金融上，银行也是加快布局。目前17家主要商业银行都以让利的方式推广手机银行客户端，其中不少银行客户端转账完全免费。此外，各家银行还加快了平板电脑等其他移动终端客户端的开发和升级，移动客户端的功能也在逐渐完善。

 

　　据观察，多家银行将手机银行的定位从简单的交易和查询平台，转变为融合了支付结算、移动生活、金融服务等多元应用的大平台。根据上市银行2012年年报，各家银行手机银行客户数量都有了大幅增加。截至2012年末，工行手机银行客户数量比上年末增长54.5%，全年交易量增长近16倍；建行手机银行客户数量同比增长78.68%；中行2012年末电子银行客户数量更是比上年末增长145.25%；农行也在推出“掌尚e达”全系列掌上银行产品线，推出掌上银行客户端系列，到年末，掌上银行上网用户总数达5685万户。

 

　　业内人士坦言：“面对互联网金融的竞争，银行只有做到最便捷、最快速，用新技术改变传统，不改变就会被淘汰。”