支付安全未成体系 网络支付安全亟须法律定调

　　2012年刚开了一个头，全球最大的电子商务公司ebay把移动电子商务和移动支付当作是最具侵略性的潜力业务。按照ebay的估计，今年，其移动电子商务零售额和移动支付总额都将增长超过60%-70%，分别达到80亿美元和60亿美元。

　　Ebay的预测只是整个移动电子商务和移动支付快速上升轨迹中的一小个分支。根据艾瑞咨询统计数据，2011年中国移动支付用户规模超过1.9亿，这一数字意味着，在中国超过10亿的移动电话用户中，每10个人中，有2个人在使用移动支付业务。目前，随着移动电子商务的爆发式增长，移动支付用户规模也在迅速膨胀，艾瑞咨询预计，到2013年，中国移动支付用户规模将达到4.8亿。

　　淘宝网副总裁无线事业部总经理邱昌恒表示，淘宝网的移动电子商务目前仍然以小额支付为主，鉴于用户对安全的考虑，在一段时间之内，移动支付不会取代PC支付。

　　但随着移动支付的普及，移动支付安全日益受到行业重视。在实际操作中，以手机支付为主的移动支付安全包括很多环节：存储安全传输安全认证安全等。这其中既包括SIM卡的安全，同时也包括手机的安全。邱昌恒表示，只有实现了SIM卡手机第三方支付方案的全程安全，移动支付才可能真正发展。

　　事实上，邱昌恒所述的支付安全只是多年来第三方支付厂商和IT厂商共同努力，搭建的远程支付安全的基础信用体系，移动电子商务发展的过程，也是移动支付安全体系和信用体系重建的过程，但这个脆弱的技术安全体系并不能保证支付的绝对安全。

　　一些专家甚至指出，连已经发展多年，并形成庞大用户规模的网络支付，目前仍在备受安全隐患之困扰。在不久前的一次网络支付安全沙龙上，易观高级分析师张萌指出，“网络钓鱼”犯罪已经将主要精力放在网络支付之上，这也意味着，“渔翁”们已经将网络支付视为“最佳自留地”。以北京市为例，2011年北京市网络购物投诉已经占总投诉量的1/3，其中网络钓鱼为主要诈骗形式。

　　尴尬的是，当消费者被网络钓鱼骗去钱财之后，往往追讨无门，银行商户第三方支付厂商IT安全厂商及公安机关都无法真正有效成为用户追责的第一目标，一旦受骗，多数用户只能不了了之。

　　易宝支付CEO唐彬认为，对于频频发生的网络钓鱼事件，易宝支付常常在处理用户投诉时“有心无力”，“虽然第三方支付厂商十分重视支付安全方面的系统建设，也推出了非常丰富的安全产品，但‘道高一尺魔高一丈’，网络支付安全仅靠支付厂商一己之力显然是不够的。”在他看来，技术体系不可能保证100%安全，事后安全体系的构建已经远远超出“技术体系”的范畴。

　　那么，如何构建事后安全体系？艾瑞高级分析师王维表示，网络支付发展多年，第三方支付厂商IT安全厂商投入巨大，投入资金往往达到千万级别，在安全上已经能够有所保证，但国家相关监管立法部门银行商户以及公安机关等生态链条上的其他环节，显然还有很多事情需要做。

　　目前，我国仅有的一部信息安全法是2004年颁布的电子签名法，缺乏一部专门的综合性信息安全法律用于规范网络行为，明确用户企业等相关方面责任义务，有效保障信息安全。

　　在网络支付最为发达的美国，银行承担其了保障网络安全的主要责任。唐彬表示，“如果美国一个用户被钓鱼网站或者各种各样的木马受骗了，他可以第一时间打电话给他的信用卡公司，正常情况下一般能把钱要回来，在这背后，是银行在完善的法律制度下与商户的协调机制。”不过他同时表示，中国网络支付的诚信环境基础较差，中国的银行体制至少在现阶段还无法承担这一责任。

　　什么样的支付安全体系是适合中国的？如何从根源上保证网络支付及移动支付安全？中国支付清算行业协会王玉雄博士提出，在最短时间内，形成完整的网络支付法律体系链，填充法律空白是最迫切的。“伴随移动电子商务市场规模的继续扩大，2012年支付安全政策软件硬件厂商重视，预计这两个市场在2012年将会有比较重要的突破。”

　　近年来，业界专家一直致力呼吁加快立法进程，例如加大对网络钓鱼等违法行为的惩治力度等，但相关法律法规迟迟未落地。在网络支付发展最好的国家和地区，如美国日本韩国和欧洲，都具备一套完善的监管法律及支付管理办法，明确产业链各环节在保障安全的时的角色定位，为支付安全提供一个绿色保护伞。